O que é Embedded Finance? Entenda o conceito, suas aplicações e como implementar

O mercado financeiro está em constante transformação, e termos como Embedded Finance aparecem cada vez mais nas conversas sobre inovação e estratégia de negócios. 

De acordo com a Research and Markets, até 2030 o Brasil deve expandir seu mercado de Embedded Finance de US$ 12,93 bilhões para US$ 18,33 bilhões, consolidando o país como líder na América Latina, o que torna esse tema cada vez mais relevante para empresas de todos os setores.

Mas afinal, o que esse conceito significa na prática e como ele pode impactar o seu negócio?

Se você ainda tem dúvidas sobre o assunto, não se preocupe. Neste guia prático, te explicaremos todos os detalhes através dos tópicos abaixo:

• O que é Embedded Finance?

• Como funciona o Embedded Finance?

• Qual a diferença entre BaaS e Embedded Finance?

• Qual a diferença entre Open Banking e Embedded Finance?

• Quais as principais soluções de Embedded Finance?

• Quais setores podem se beneficiar do Embedded Finance?

• O impacto estratégico das Finanças Integradas para empresas

• FAQ: dúvidas frequentes

• Conte com a iDez para implementar o Embedded Finance no seu negócio

Continue a leitura e saiba mais.

Resumo

• O Embedded Finance consiste na incorporação de serviços financeiros diretamente em plataformas de empresas não financeiras. Essa estratégia permite que diferentes negócios ofereçam contas digitais, crédito e meios de pagamento nativos sem a necessidade de se tornarem instituições bancárias tradicionais;

• O modelo funciona operacionalmente por meio de APIs que conectam a infraestrutura tecnológica de provedores de BaaS aos sistemas das empresas. Enquanto o BaaS fornece o arcabouço tecnológico e regulatório de retaguarda, o Embedded Finance representa a experiência fluida entregue ao cliente na interface do usuário;

• Diferente do Open Finance, que é um ecossistema regulado pelo Banco Central para o compartilhamento de dados consentidos entre instituições financeiras, o Embedded Finance atua como uma estratégia comercial descentralizada. As duas inovações podem se somar quando uma empresa utiliza os dados do Open Finance para calibrar a oferta de crédito dentro de seu aplicativo;

• As soluções disponíveis englobam a abertura de contas digitais personalizadas, Web Banking para o público corporativo, cartões pré-pagos e concessão de capital de giro. Diversos setores se beneficiam dessa abordagem, incluindo o setor imobiliário, o varejo eletrônico e empresas de facilities;

• A adoção das finanças integradas gera novas fontes de receita para as marcas através do ganho com tarifas de intercâmbio de cartões, rendimento sobre o saldo parado em conta e juros de financiamentos próprios. O ecossistema integrado eleva a fidelização dos clientes ao remover fricções na jornada de compra e garante maior inteligência de dados ao negócio.

O que é Embedded Finance?

De forma resumida, o conceito de Embedded Finance, também chamado de Finanças Integradas, refere-se à integração de serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras. Isso significa que empresas de setores variados podem oferecer soluções como pagamentos, crédito, cestas bancárias, contas digitais e muito mais, sem ao menos precisar ser um banco ou uma instituição financeira tradicional.

Na prática, isso significa que um marketplace pode oferecer opções de financiamento no momento da compra, uma empresa de mobilidade pode fornecer um cartão de crédito próprio para seus motoristas ou até mesmo um aplicativo de delivery pode viabilizar pagamentos internos e repasses automáticos para seus parceiros. Muito mais prático, não é mesmo?

Dessa forma, a grande vantagem do Embedded Finance está na conveniência e na capacidade de criar uma experiência integrada para o usuário, reduzindo barreiras entre a necessidade do cliente e a solução financeira disponível. 

Investir nesse conceito pode trazer um grande diferencial para o seu negócio.

Como funciona o Embedded Finance?

O funcionamento do Embedded Finance se baseia na colaboração entre empresas não financeiras e provedores de tecnologia financeira, como as plataformas de Bank as a Service (BaaS). 

Isso acontece por meio de APIs que conectam sistemas financeiros aos produtos e serviços das empresas. Dessa forma, uma loja online pode oferecer pagamento parcelado diretamente em sua plataforma, sem que o cliente precise recorrer a um banco ou intermediário externo.

Esse modelo possibilita que empresas monetizem seus serviços, aumentem a retenção de clientes e diferenciem sua oferta no mercado, criando um ecossistema financeiro mais completo para os consumidores.

Qual a diferença entre BaaS e Embedded Finance?

Como você leu anteriormente, BaaS e Embedded Finance estão, de fato, interligados. Contudo, os termos possuem diferenças fundamentais.

De forma geral, o BaaS é um modelo tecnológico que permite que qualquer empresa, mesmo fora do setor financeiro, possa oferecer soluções financeiras personalizadas, como contas digitais, cartões e pagamento, sem precisar se tornar, de fato, um banco ou instituição financeira.

Isso é viabilizado por empresas provedoras de tecnologias BaaS, como a iDez, que entregam toda a infraestrutura necessária, desde o desenvolvimento da tecnologia até a conformidade regulatória. Assim, o negócio contratante pode se concentrar na sua estratégia e experiência do cliente, sem precisar lidar com a complexidade técnica ou regulatória da operação financeira.

Por outro lado, o Embedded Finance se refere à incorporação desses serviços dentro de plataformas e produtos não financeiros. Empresas que utilizam Embedded Finance podem contar com um provedor de BaaS para viabilizar suas soluções, mas o foco está na integração fluida para o usuário final, tornando os serviços financeiros parte natural da experiência digital.

- Saiba mais em: BaaS e Embedded Finance: entenda as diferenças entre os conceitos

Qual a diferença entre Open Finance e Embedded Finance?

Outro termo comum que aparece nas discussões sobre inovação financeira é o Open Finance. Embora os dois conceitos estejam relacionados ao movimento de abertura do sistema financeiro, eles partem de pontos diferentes.

O Open Finance é um framework regulatório, liderado pelo Banco Central do Brasil, que obriga as instituições financeiras a compartilharem dados dos clientes com outras instituições, mediante autorização do próprio usuário. 

Na prática, isso significa que um banco é obrigado a compartilhar o histórico financeiro de um cliente com uma fintech, por exemplo, se o cliente autorizar. O foco aqui está no fluxo de dados entre instituições financeiras reguladas.

Já o Embedded Finance, como você leu anteriormente, vai em outra direção: em vez de mover dados entre instituições financeiras, ele leva os próprios serviços financeiros para dentro de plataformas que não são do setor. 

Na prática, os dois conceitos podem se complementar. Uma empresa que adota o Embedded Finance pode, por exemplo, utilizar dados disponibilizados via Open Finance para oferecer condições de crédito mais precisas e personalizadas para sua base de clientes.

O ponto central é que o Open Finance é uma iniciativa do sistema financeiro regulado, enquanto o Embedded Finance é uma estratégia de negócio disponível para empresas de qualquer setor.

- Leia também: Open Finance e Open Banking: entenda as diferenças entre os conceitos

Quais as principais soluções de Embedded Finance?

Uma das grandes vantagens do conceito é a incorporação de diversos produtos financeiros. Alguns exemplos de Embedded Finance são: conta digital, Web Banking, soluções corporativas, cartões de crédito pré-pago, crédito e marketplace. Entenda:

• Conta digital: empresas podem oferecer contas digitais personalizadas, permitindo que clientes e parceiros façam transações sem precisar de um banco tradicional;

• Web Banking: soluções para gestão de contas digitais via acesso web. Além da conta digital personalizada com a marca da sua empresa, o WebBanking oferece um portal de acesso web para gestão completa dos serviços financeiros, focado especialmente nas necessidades do público PJ;

• Soluções corporativas, como transferência em lote, multiusuários, conta carteira, pagamento e cobrança de boletos;

• Cartões de crédito pré-pago: cartões personalizados com a marca da empresa,  que podem ser oferecidos a clientes, colaboradores ou parceiros;

• Crédito: Criar sua própria linha de crédito de forma personalizada, podendo oferecer crédito consignado, pessoal e capital de giro;

• Marketplace: Oferecer serviços como telemedicina, recarga de celular, ofertas, simular/contratar empréstimo, inclusão de aplicações personalizadas e planos de assinatura.

- Leia também:Buy Now Pay Later (BNPL): o que é e como funciona esse modelo de pagamento