Embedded Finance: entenda o que é o conceito e suas aplicações

A maneira como interagimos com serviços financeiros tem mudado significativamente nos últimos anos. Afinal, o avanço da tecnologia permitiu que funções financeiras fossem incorporadas a diversas plataformas, tornando as transações mais acessíveis e fluidas para consumidores e empresas.

Esse movimento é conhecido como Embedded Finance, ou Finanças Integradas, e vem revolucionando a forma como os serviços financeiros são ofertados e consumidos.

Se você ainda tem dúvidas sobre o assunto, não se preocupe. Neste guia prático, te explicaremos todos os detalhes sobre o termo através dos tópicos abaixo:

• O que é Embedded Finance?

• Como funciona o Embedded Finance?

• Qual a diferença entre BaaS e Embedded Finance?

• Quais as principais soluções de Embedded Finance?

• Quais setores podem se beneficiar do Embedded Finance?

• O impacto estratégico das Finanças Integradas para empresas

• Como implementar Embedded Finance no seu negócio

Continue a leitura e saiba mais sobre.

O que é Embedded Finance?

De forma resumida, o conceito de Embedded Finance refere-se à integração de serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras. Isso significa que empresas de setores variados podem oferecer soluções como pagamentos, crédito, cestas bancárias, contas digitais e muito mais, sem ao menos precisar ser um banco ou uma instituição financeira tradicional.

Na prática, isso significa que um marketplace pode oferecer opções de financiamento no momento da compra, uma empresa de mobilidade pode fornecer um cartão de crédito próprio para seus motoristas ou até mesmo um aplicativo de delivery pode viabilizar pagamentos internos e repasses automáticos para seus parceiros. Muito mais prático, não é mesmo?

Dessa forma, a grande vantagem do Embedded Finance está na conveniência e na capacidade de criar uma experiência integrada para o usuário, reduzindo barreiras entre a necessidade do cliente e a solução financeira disponível. 

Investir nesse conceito pode trazer um grande diferencial para o seu negócio.

Como funciona o Embedded Finance?

O funcionamento do Embedded Finance se baseia na colaboração entre empresas não financeiras e provedores de tecnologia financeira, como as plataformas de Bank as a Service (BaaS). 

Isso acontece por meio de APIs que conectam sistemas financeiros aos produtos e serviços das empresas. Dessa forma, uma loja online pode oferecer pagamento parcelado diretamente em sua plataforma, sem que o cliente precise recorrer a um banco ou intermediário externo.

Esse modelo possibilita que empresas monetizem seus serviços, aumentem a retenção de clientes e diferenciem sua oferta no mercado, criando um ecossistema financeiro mais completo para os consumidores.

Qual a diferença entre BaaS e Embedded Finance?

Como você leu anteriormente, BaaS e Embedded Finance estão, de fato, interligados. Contudo, os termos possuem diferenças fundamentais.

De forma geral, o BaaS é um modelo tecnológico que permite que qualquer empresa — mesmo fora do setor financeiro — possa oferecer soluções financeiras personalizadas, como contas digitais, cartões e pagamento, sem precisar se tornar, de fato, um banco ou instituição financeira.

Isso é viabilizado por empresas provedoras de tecnologias BaaS, como a iDez, que entregam toda a infraestrutura necessária, desde o desenvolvimento da tecnologia até a conformidade regulatória. Assim, o negócio contratante pode se concentrar na sua estratégia e experiência do cliente, sem precisar lidar com a complexidade técnica ou regulatória da operação financeira.

Por outro lado, o Embedded Finance se refere à incorporação desses serviços dentro de plataformas e produtos não financeiros. Empresas que utilizam Embedded Finance podem contar com um provedor de BaaS para viabilizar suas soluções, mas o foco está na integração fluida para o usuário final, tornando os serviços financeiros parte natural da experiência digital.

- Saiba mais em: BaaS e Embedded Finance: entenda as diferenças entre os conceitos

Quais as principais soluções de Embedded Finance?

Uma das grandes vantagens do Embedded Finance é a incorporação de diversos produtos financeiros. Confira alguns exemplos:

• Conta digital: empresas podem oferecer contas digitais personalizadas, permitindo que clientes e parceiros façam transações sem precisar de um banco tradicional;

• WebBanking: soluções para gestão de contas digitais via acesso web. Além da conta digital personalizada com a marca da sua empresa, o WebBanking oferece um portal de acesso web para gestão completa dos serviços financeiros, focado especialmente nas necessidades do público PJ;

• Soluções corporativas, como transferência em lote, multiusuários, conta carteira, pagamento e cobrança de boletos.

• Cartões de crédito pré-pago: personalizados com a marca da empresa, os cartões podem ser oferecidos a clientes, colaboradores ou parceiros;

• Crédito: Criar sua própria linha de crédito de forma personalizada, podendo oferecer crédito consignado, pessoal e capital de giro;

• Marketplace: Oferecer serviços como telemedicina, recarga de celular, ofertas, simular/contratar empréstimo, inclusão de aplicações personalizadas e planos de assinatura.

Quais setores podem se beneficiar do Embedded Finance?

O conceito de Finanças Integradas é amplamente aplicável em diversos segmentos de mercado. Os que mais têm se beneficiado dessa abordagem são:

1. E-commerce e Marketplaces

No varejo digital, o Embedded Finance permite que lojas online ofereçam opções de pagamento flexíveis, incluindo parcelamentos, crédito instantâneo e carteiras digitais.

Além disso, Marketplaces também podem criar soluções próprias de pagamento para facilitar a intermediação entre vendedores e compradores. 

2. Mobilidade 

Empresas de transporte e delivery podem incorporar pagamentos integrados, oferecendo cartões de débito ou crédito para motoristas e parceiros. Isso facilita a distribuição de ganhos e cria novos fluxos de receita.

3. Setor imobiliário

Imobiliárias e até mesmo plataformas de aluguel podem integrar soluções de pagamento recorrentes, seguros e financiamento diretamente em seus sistemas, simplificando as transações para locadores e locatários.

4. Saúde e seguros

Outros setores que também se beneficiam do Embedded Finance são as plataformas de saúde, permitindo o acesso a crédito para tratamentos, telemedicina e seguros de forma descomplicada.

Essas empresas podem ainda oferecer planos personalizados para seus clientes de maneira mais eficiente.

5. Apps com base recorrente

Aplicativos voltados à gestão de benefícios, serviços de assinatura ou fidelização têm adotado as Finanças Integradas para facilitar transações e aumentar a retenção.

6. Setor de facilities e serviços B2B

Empresas de terceirização de serviços, como limpeza, segurança e manutenção, podem oferecer contas digitais, adiantamento de salário e benefícios aos seus colaboradores, integrando finanças à gestão de pessoas.

O impacto estratégico das Finanças Integradas para empresas

A adoção do Embedded Finance não apenas melhora a experiência do cliente, mas também representa uma estratégia de crescimento para as empresas. 

Alguma dúvida do benefício dessa prática para o seu negócio?

1. Geração de novas fontes de receita

Com o Embedded Finance, empresas passam a controlar fluxos financeiros dentro do seu próprio ecossistema. Isso permite explorar diferentes alavancas de monetização:

• Interchange: percentual obtido sobre cada compra realizada com cartão da empresa (geralmente 0,3%);

• Float Bancário: rendimento diário sobre os saldos parados nas contas digitais (com a iDez, pode chegar a até 80% do CDI);

• Linhas de crédito próprias: com motor de crédito, a empresa pode definir seu próprio funding, selecionar perfis e estabelecer condições de crédito para sua base, gerando receita com juros e encargos;

• Planos de assinatura e cestas de serviços: a empresa pode ofertar serviços financeiros como parte de pacotes mensais ou anuais, agregando valor e receita recorrente;

• Marketplace integrado: produtos financeiros para o dia a dia, do tipo pay-per-use, que podem ser vendidos aos usuários de sua operação (monetizando até 1% do valor)

A iDez oferece soluções corporativas que facilitam a rotina das organizações e criam novas oportunidades de ganhos, monetizando com a base B2B e com a possibilidade de 100% até 300% de margem.

2. Maior fidelização de clientes

Além da geração de novas fontes de receita, o Embedded Finance também fortalece o relacionamento com o cliente e os mantém engajados dentro do ecossistema do negócio. Ao oferecer soluções integradas, a empresa melhora a jornada, reduz fricções e se torna mais relevante na vida do consumidor.

3. Eficiência operacional

A automatização de processos financeiros, aliada à personalização da jornada, permite que empresas inovem mais rápido, lancem produtos financeiros sob demanda e operem com mais eficiência — reduzindo a dependência de terceiros e mantendo a inteligência de dados dentro de casa.

4. Diferenciação competitiva

Empresas que adotam soluções de Finanças Integradas conseguem se destacar no mercado ao oferecer experiências mais completas e convenientes. 

- Leia também: Fases da evolução do Embedded Finance no seu negócio

Como implementar o Embedded Finance no seu negócio?

Para empresas que desejam incorporar serviços financeiros ao seu modelo de negócio, contar com uma plataforma especializada é essencial como a iDez.

Com os nossos serviços, empresas de diferentes setores podem oferecer conta digital, cartões de crédito pré-pago, crédito e diversas outras funcionalidades financeiras de forma integrada completa e segura.

A tecnologia é por nossa conta. Nesse sentido, a iDez possibilita que sua empresa implemente o Embedded Finance de maneira efetiva, criando novas oportunidades de crescimento e novas fontes de receita no seu negócio.

Se você quer saber mais sobre como levar seu negócio para o próximo nível, entre em contato com um de nossos especialistas e descubra todas as possibilidades!