O que é política de crédito? Veja como estruturá-la na sua empresa

Como criar uma política de crédito eficaz

Para criar uma política de crédito eficaz você precisa: definir os objetivos; estabelecer os critérios de análise; classificar os perfis de risco; definir taxas, limites e garantias; e padronizar a cobrança e o acompanhamento. Entenda melhor:

1. Defina os objetivos da concessão de crédito

Onde você quer chegar? Expandir vendas, fidelizar clientes, aumentar o ticket médio? Cada objetivo exige uma estratégia diferente. Empresas que vendem a prazo, por exemplo, podem aceitar mais risco. Já quem trabalha com margens menores, precisa ser mais restritivo.

2. Estabeleça os critérios de análise

Defina quais documentos ou dados serão usados para analisar o perfil do cliente, como:

• Documentos básicos (CPF/CNPJ, comprovante de renda ou faturamento);

• Consulta a birôs de crédito (como Serasa, SPC, Boa Vista);

• Score de crédito e histórico de compras.

3. Classifique os perfis de risco

Com base na análise, crie uma classificação simples de risco (ex: baixo, médio, alto) e defina condições diferentes para cada perfil: limites, prazos, garantias e taxas.

4. Defina taxas, limites e garantias

Determine as condições financeiras da operação:

• Taxas de juros por perfil de risco;

• Limites de crédito por tipo de cliente;

• Garantias exigidas (se aplicável);

• Multas e juros por atraso.

5. Padronize a cobrança e o acompanhamento

Inclua na política os procedimentos para cobrança preventiva e reativa, os canais de contato e a forma de reavaliar clientes inadimplentes.

Exemplo de política de crédito

Em um cenário hipotético, imagine que uma empresa oferece soluções financeiras via BaaS para colaboradores de empresas parceiras:

Objetivo: Permitir antecipação salarial com taxas atrativas e segurança regulatória;

Critérios: Somente colaboradores com mais de 3 meses de empresa e folha integrada via API;

Perfis de risco: 

• Risco baixo (salário fixo);

• Risco Médio (comissionado com histórico de adiantamento).

Condições:

• Risco baixo: até 40% do salário com taxa de 1,5% ao mês;

• Risco médio: até 30% com taxa de 2,5% ao mês.

Cobrança: Desconto automático em folha com alerta por SMS.

Esse é apenas um exemplo ilustrativo. Cada empresa deve construir a política conforme sua estratégia e responsabilidade de crédito.

- Leia também: Como oferecer cartão de crédito para clientes usando a marca da sua empresa

O papel da tecnologia da iDez

A iDez não cria nem define políticas de crédito para clientes. Cada empresa é responsável por estabelecer suas próprias regras, de acordo com seu perfil de risco e estratégia.

Mas, embora a definição da política seja sua responsabilidade, a iDez fornece a plataforma tecnológica para que ela funcione com segurança e escala. Com a infraestrutura de BaaS, você pode:

• Automatizar análises conforme as regras que você configurar;

• Monitorar indicadores de risco em tempo real;

• Integrar concessão, cobrança e relatórios em um só sistema;

• Garantir que tudo rode dentro do compliance regulatório.

Ou seja, você cria as regras, a iDez entrega o motor que faz tudo acontecer.

- Leia também: BaaS e Embedded Finance: entenda as diferenças entre os conceitos

FAQ: perguntas frequentes sobre política de crédito

Reunimos a seguir as principais dúvidas sobre a política de crédito. Confira:

O que é política de crédito?

Política de crédito é o conjunto de diretrizes, regras e critérios que uma empresa define para conceder crédito de forma segura, consistente e padronizada, estabelecendo quem pode contratar, quais condições serão oferecidas, quais documentos são exigidos e como o risco será avaliado, servindo como base estratégica para uma operação de crédito sustentável e lucrativa.

Qual a importância de uma política de crédito?

Uma política de crédito é fundamental porque reduz a inadimplência, garante previsibilidade financeira, aumenta a segurança da operação e torna o processo de concessão mais justo e padronizado, permitindo que a empresa expanda sua atuação e aumente a receita com maior controle sobre riscos.

Quais setores precisam de uma política de crédito?

Todos os setores que concedem crédito ou vendem a prazo precisam de uma política de crédito, incluindo varejo, indústrias, fintechs, empresas de serviços, marketplaces e organizações que oferecem parcelamentos, antecipações ou financiamentos, pois a política garante controle, segurança e escalabilidade da operação.

O que é uma política ótima de crédito?

Uma política ótima de crédito é aquela alinhada aos objetivos estratégicos da empresa, ao perfil dos clientes e à capacidade de absorver riscos, equilibrando crescimento e segurança por meio de critérios claros de análise, classificação de risco, definição adequada de taxas, limites, garantias e processos de cobrança bem estruturados.

O que é um cliente que não se enquadra na política de crédito?

É o cliente que, após a análise dos critérios definidos pela empresa, não atende aos requisitos mínimos estabelecidos, tornando a concessão de crédito incompatível com a estratégia e o nível de risco aceito pela operação.

O que significa “negado pela política de crédito”?

Significa que a solicitação de crédito foi recusada porque o cliente não atende às regras e critérios previamente definidos na política de crédito da empresa, indicando que, naquele momento, a concessão representaria um risco acima do aceitável ou fora das condições estabelecidas.

Obtenha mais segurança e escala com uma política de crédito bem definida

Implementar uma política de crédito bem estruturada é essencial para qualquer operação financeira. Mas lembre-se: as regras, limites e critérios são sempre responsabilidade da sua empresa.

Com a infraestrutura da iDez, você tem a segurança de um motor de crédito completo, que coloca sua política em prática de forma automatizada, integrada e escalável.

Pronto para dar esse passo? Fale com um especialista da iDez e veja como transformar sua empresa em um ecossistema financeiro inteligente.

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