Como abrir uma financeira? Conheça o processo e opções mais viáveis

Veja como abrir uma financeira e conheça opções viáveis, rápidas e seguras para sua empresa oferecer soluções financeiras com a iDez.

25 de agosto de 2025

Por iDez Digital

O mercado financeiro brasileiro vive um momento de transformação. Soluções digitais, novos modelos de crédito e o avanço das fintechs abriram portas para empresas de todos os tamanhos explorarem o segmento financeiro.

Com isso, muitos empreendedores começam a se perguntar: como abrir uma financeira? Quais os caminhos possíveis? Vale a pena criar uma estrutura própria ou existem alternativas mais rápidas e seguras?

A verdade é que o caminho tradicional de como abrir uma financeira do zero exige um alto nível de investimento, tempo e complexidade regulatória. Felizmente, com o avanço de modelos como o Banking as a Service (BaaS), hoje existem formas mais rápidas e seguras de lançar operações financeiras.

Neste artigo, vamos mostrar em detalhes as etapas para abrir uma financeira no modelo convencional, explicar os desafios, e apresentar alternativas modernas e escaláveis com o apoio da iDez.

Continue a leitura para ver detalhadamente:

• O que é uma financeira e quais são os modelos existentes?

• Como abrir uma financeira? Passo a passo tradicional

• Alternativa: soluções financeiras via infraestrutura BaaS

• Por que escolher o BaaS para lançar uma operação financeira?

• Como a iDez pode apoiar a sua operação?

• FAQ: perguntas frequentes sobre como abrir uma financeira

• Repensando a forma de oferecer soluções financeiras

O que é uma financeira e quais são os modelos existentes?

Uma financeira, no contexto tradicional, é uma empresa autorizada a conceder empréstimos e financiamentos ao público, podendo atuar em diferentes nichos, como crédito pessoal, crédito consignado, financiamento de veículos ou capital de giro para empresas.

No Brasil, para atuar como uma financeira formalmente, a empresa precisa obter autorização do Banco Central (Bacen) e seguir uma série de normas rígidas de capital, governança, compliance e segurança.

Os modelos mais comuns de financeiras são:

• Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI): conhecidas como financeiras, atuam principalmente com empréstimos e financiamentos;

• Sociedades de Crédito Direto (SCD): permitem emprestar recursos próprios diretamente ao cliente;

• Sociedades de Empréstimo entre Pessoas (SEP): viabilizam o peer-to-peer lending, conectando investidores a tomadores de crédito.

Como abrir uma financeira? Passo a passo tradicional

Abrir uma financeira no modelo tradicional envolve uma série de etapas complexas, que exigem investimento elevado, tempo e estrutura robusta. Os principais passos são:

1. Capital mínimo

Para abrir uma financeira, é necessário comprovar um capital social mínimo, que pode variar de acordo com o tipo de instituição. Em muitos casos, os valores partem de R$ 2 milhões ou mais, dependendo do porte e das operações planejadas. 

Além desse valor, ainda devem ser considerados os custos de manutenção da operação, reservas obrigatórias e exigências adicionais.

2. Obtenção de autorização do Banco Central

O Bacen exige um processo detalhado para análise e concessão de autorização de funcionamento, que inclui:

• Apresentar um plano de negócios minucioso, incluindo projeções financeiras, estrutura operacional e planos de compliance;

• Comprovar a origem e regularidade do capital;

• Submeter a estrutura societária e os perfis dos gestores à análise;

• Criar e aprovar políticas internas de gestão de risco, AML (Anti-Money Laundering) e governança.

Esse processo pode levar meses ou até anos, dependendo da complexidade do projeto.

3. Estruturação operacional e tecnológica

Uma financeira precisa de sistemas robustos para gestão de crédito, análise de risco, segurança de dados, integrações bancárias, automação de processos e atendimento ao cliente.

Além da tecnologia, é necessário contar com uma equipe especializada, formada por profissionais de finanças, jurídico, tecnologia e compliance, elevando ainda mais o custo fixo.

4. Risco de crédito e gestão

Administrar uma carteira de crédito exige capacidade para absorver perdas e criar políticas de cobrança. O provisionamento (reserva de recursos para cobrir possíveis calotes) é obrigatório e afeta diretamente a saúde financeira do negócio.

- Leia também: Como abrir uma fintech? Passo a passo para criar a sua

Alternativa: soluções financeiras via infraestrutura BaaS

Embora o modelo tradicional seja possível, ele pode não ser a opção mais eficiente ou viável para muitas empresas, especialmente para aquelas que buscam agilidade e menor exposição ao risco.

Em vez de abrir uma financeira, muitas empresas já optam por incorporar soluções financeiras via Banking as a Service (BaaS), uma alternativa moderna que oferece quase todos os benefícios sem os mesmos entraves.

Ao contratar uma plataforma de BaaS, como a iDez, sua empresa pode:

• Lançar soluções financeiras com a sua marca;

• Oferecer produtos como antecipação salarial, benefícios corporativos e créditos pré-pagos;

• Operar sem necessidade de licenciamento bancário, pois a infraestrutura já é homologada e em conformidade regulatória.

Isso elimina burocracias, reduz custos iniciais e permite focar em criar valor para sua base de clientes.

 - Leia também: BaaS e Embedded Finance: entenda as diferenças entre os conceitos

Por que escolher o BaaS para lançar uma operação financeira?

1. Mais agilidade e menos investimento inicial

Abrir uma financeira tradicional exige milhões em capital e anos de estruturação. Com BaaS, é possível começar em poucos meses, com custos reduzidos e infraestrutura pronta.

2. Redução de riscos regulatórios

Ao usar a estrutura de um parceiro especializado, como a iDez, sua empresa opera de forma segura e em conformidade, sem precisar lidar diretamente com o Banco Central.

3. Flexibilidade para escalar

A solução é modular: você começa pequeno, testando a adesão do público, e escala à medida que identifica demanda, sempre com suporte técnico e consultivo.

4. Foco no cliente e na experiência

Ao invés de concentrar esforços em burocracias e estruturação, sua equipe pode focar em criar programas de fidelidade, melhorar a experiência do usuário e desenvolver novas ofertas.

Como a iDez pode apoiar a sua operação?

A iDez é muito mais do que uma fornecedora de tecnologia. Atuamos como parceiro estratégico, ajudando empresas a desenhar, implementar e monetizar soluções financeiras.

Entre as possibilidades com a iDez:

• Criação de contas digitais personalizadas;

• Emissão de cartões pré-pagos com a sua marca;

• Gestão de subcontas e fluxos financeiros complexos;

• Suporte regulatório, técnico e estratégico em todas as etapas.

Além disso, a iDez oferece suporte consultivo para ajudar a desenhar o modelo mais adequado ao seu negócio, definindo oportunidades de monetização e fidelização.

- Leia também: Como oferecer cartão de crédito para clientes usando a marca da sua empresa

FAQ: perguntas frequentes sobre como abrir uma financeira

Vale a pena abrir uma financeira?

Depende. O mercado financeiro brasileiro está em transformação e há oportunidades graças a soluções digitais e fintechs, mas o caminho tradicional exige grande investimento, tempo e exposição regulatória. Por isso vale avaliar cuidadosamente a viabilidade do negócio. Alternativas como o BaaS são uma ótima opção pois reduzem tempo, custos e riscos.

Qual o capital mínimo para abrir uma financeira?

Em geral, a partir de R$ 2 milhões, podendo chegar a cifras muito maiores. Soma-se a esse valor as reservas para manutenção da operação, provisionamento para risco de crédito, custos fixos da estrutura, além de custos para outras exigências do Bacen.

O que precisa para abrir uma financeira?

É preciso um plano de negócios detalhado, capital comprovado, estrutura societária e gestores com perfis aprováveis, políticas de governança, risco e AML, sistemas tecnológicos robustos (análise de crédito, segurança de dados, integrações), equipe especializada e capacidade de suportar provisões e custos operacionais.

Como abrir uma financeira?

Elabore um plano de negócios e projeções, constitua a empresa com capital mínimo, prepare políticas de risco e compliance, submeta pedido de autorização ao Banco Central com documentação sobre capital e gestores, e implemente a estrutura operacional, tecnológica e de pessoal. Esse processo pode levar meses ou anos e exige investimentos elevados.

Como abrir uma financeira de crédito?

Além dos passos gerais, foque no desenho dos produtos (linhas de crédito, taxas, garantias), modelos de análise e score, políticas de aprovação e cobrança, provisões para inadimplência e controles operacionais específicos para concessão de crédito. Tudo isso precisa constar no plano submetido às autoridades e sustentado por tecnologia adequada.

Como abrir uma financeira de empréstimo?

Semelhante à financeira de crédito, mas com atenção especial aos tipos de empréstimo que você vai operar (pessoal, consignado, empresarial, veículos), estrutura de garantias, prazos, modelo de cobrança e backoffice para gerenciamento de carteira e provisionamento, além da conformidade regulatória exigida pelo Banco Central.

Quais os riscos de abrir uma financeira?

Altos custos, forte regulação, risco de inadimplência e necessidade de gestão constante. Por isso, o modelo BaaS surge como uma alternativa mais segura.

É possível oferecer crédito sem abrir uma financeira?

Sim! Usando uma plataforma de Banking as a Service (BaaS), como a iDez, que permite lançar produtos de crédito e financeiros com a sua marca usando infraestrutura autorizada, reduzindo burocracia, custos e a necessidade de licenciamento direto junto ao Banco Central.

Posso ter minha própria solução financeira sem ser um banco?

Sim! Com modelos BaaS você pode oferecer contas digitais, cartões pré-pagos, subcontas e produtos de crédito com sua marca sem ser um banco. Empresas como a iDez fornecem infraestrutura regulatória e tecnológica, suporte consultivo e permitem escalar a operação sem a mesma complexidade do modelo bancário tradicional.

Repensando a forma de oferecer soluções financeiras

Abrir uma financeira tradicional pode ser um caminho, mas envolve grande investimento, riscos e tempo. Esse movimento pode fazer sentido para grandes grupos com forte capital e foco exclusivo no crédito.

Mas, para a maior parte das empresas que desejam agregar soluções financeiras ao seu core, o modelo BaaS é o caminho mais inteligente: rápido, seguro, escalável e com menor exposição a riscos, oferecendo soluções como conta digital, cartão pré-pago e antecipação de crédito, tudo com sua marca.

A iDez oferece toda a infraestrutura, tecnologia e suporte consultivo para que sua empresa possa transformar a experiência do cliente e criar novas fontes de receita, sem precisar se tornar, de fato, uma instituição financeira.

Quer entender como começar? Fale com um especialista iDez e conheça o potencial da sua operação.

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